Wer wer in der Police ist
In einer Autoversicherung gibt es drei Rollen, die nicht dieselbe Person sein müssen. Der Versicherungsnehmer unterschreibt die Police und zahlt die Beiträge. Der Eigentümer steht im Fahrzeugschein. Und der Hauptfahrer ist, wer das Auto am meisten fährt — die Angabe, mit der die Gesellschaft Risiko und Prämie berechnet.
Das Gesetz verlangt nicht, dass sie übereinstimmen: Sie können Versicherungsnehmer eines Autos sein, das Ihnen nicht gehört und das jemand anderes fährt. Nicht verhandelbar ist nur eines: Alle drei Rollen müssen wahrheitsgemäß angegeben sein.
Ein Auto versichern, das nicht auf Ihren Namen läuft
Das ist völlig legal und sehr üblich: der Vater, der das Auto des Sohnes versichert, wer das geerbte Auto vor der Umschreibung versichert, oder wer die Police eines älteren Familienmitglieds bezahlt. Die meisten Gesellschaften akzeptieren das problemlos; manche verlangen eine Verbindung (Verwandtschaft, gleiche Adresse) oder schlicht, dass der Eigentümer korrekt in der Police steht.
Es funktioniert auch umgekehrt: Wer ein Auto, aber keinen Führerschein hat — etwa nach einem Punkteentzug oder als Eigentümer, der nicht mehr fährt —, kann sein Fahrzeug versichern und die Person als Hauptfahrer angeben, die es tatsächlich bewegt.
Hauptfahrer und Gelegenheitsfahrer
Der Hauptfahrer ist, wer das Auto am meisten fährt; der Gelegenheitsfahrer, wer es ab und zu nutzt. Einen Gelegenheitsfahrer anzugeben — typischerweise ein junges Kind — erhöht die Prämie etwas, verschafft ihm aber vollen Schutz und baut Versicherungshistorie auf, die seine eigene Police eines Tages verbilligt.
Viele Policen decken zudem nicht angegebene Fahrer, sofern sie ein gewisses Alter und eine gewisse Führerscheindauer überschreiten (die berühmten über 25-Jährigen). Aber dieses Polster taugt nie für jemanden, der das Auto täglich nutzt: Dafür gibt es die Deklaration.
Das Risiko, den Hauptfahrer zu fälschen
Den Vater als Hauptfahrer einzutragen, obwohl täglich der Sohn fährt, hat in der Branche einen Namen und ernste Folgen: Es ist die Praxis, die die Gesellschaften am intensivsten untersuchen. Bei einem schweren Unfall kann der Versicherer die Entschädigung im Verhältnis zur entgangenen Prämie kürzen — oder die freiwilligen Deckungen verweigern und das an Dritte Gezahlte von Ihnen zurückfordern.
Die Ersparnis von ein paar Hundert Euro im Jahr kann sich in eine Schuld von Zehntausenden verwandeln. Die Wahrheit anzugeben ist immer billiger, als sie zu verschweigen.
So schließen Sie ab
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