Las coberturas que usarás de verdad
Sobre el papel, un seguro de hogar cubre decenas de cosas: incendio, explosión, fenómenos atmosféricos, daños eléctricos, cristales... Pero la estadística es tozuda: la inmensa mayoría de los partes son daños por agua, roturas de cristales, daños eléctricos y asistencia (cerrajero, fontanero). Al comparar pólizas, mira primero cómo resuelven esas cuatro — son las que vas a usar.
La base sobre la que se construye todo son los capitales de continente y contenido; cómo calcularlos bien para no pagar de más ni quedarte corto lo explicamos en nuestra guía de continente y contenido.
Daños por agua: el siniestro estrella
La póliza cubre el daño que causa el agua — el techo del vecino, tu parquet, el mueble empapado — y la localización y reparación de la avería: abrir la pared, encontrar la fuga y dejar la tubería reparada. Lo que no suele cubrir es la mejora de la instalación: si la tubería entera está vieja, el seguro repara el tramo roto, no te renueva la fontanería.
Matiz importante: las filtraciones lentas por falta de mantenimiento (la junta de silicona degradada, la humedad que llevaba meses) suelen estar excluidas. El seguro cubre lo súbito y accidental, no el deterioro progresivo que nadie reparó.
Robo: dentro y fuera de casa
El robo en la vivienda cubre lo sustraído y los daños del asalto (la puerta forzada, la ventana rota), con límites específicos para joyas, dinero en efectivo y objetos de valor — que hay que declarar expresamente si superan ciertos importes, o el día del robo la indemnización se queda corta.
Muchas pólizas incluyen también el atraco fuera del hogar: el tirón del bolso o el móvil sustraído con violencia en la calle, hasta un límite anual. Es una cobertura que mucha gente tiene y no sabe que tiene.
Responsabilidad civil familiar: la joya escondida
Cubre los daños que tú o tu familia causéis a terceros en la vida privada — no solo los que salen de la casa. La maceta que cae al coche de abajo, el hijo que rompe algo en casa ajena, el perro que muerde a un vecino, el golpe con la bici: todo eso es RC familiar, normalmente con capitales de cientos de miles de euros incluidos en cualquier póliza de hogar.
Es, en relación coste-protección, la mejor cobertura de la póliza: una reclamación por daños personales puede ser la ruina, y la llevas incluida casi sin darte cuenta.
Lo que NO cubre (y sorprende)
Las exclusiones que más disgustos dan: la falta de mantenimiento y el deterioro progresivo (humedades antiguas, tejados sin revisar), los daños que la vivienda causa estando deshabitada más del plazo que marque la póliza (a menudo 30 o 90 días), los objetos de valor no declarados por encima de los límites, y los daños causados a propósito o por negligencia grave.
También conviene saber que los grandes riesgos extraordinarios — inundación por desbordamiento, terremoto, tempestad ciclónica — no los paga tu compañía sino el Consorcio de Compensación de Seguros, un organismo público que se financia con un pequeño recargo en tu recibo. Para cobrar del Consorcio necesitas tener la póliza en vigor: otra razón más para no dejar la casa sin asegurar.
Cómo lo contrato
Trae tu póliza actual — o los datos de la vivienda si no tienes ninguna — y la revisamos gratis: qué tienes cubierto de verdad, qué te sobra, qué te falta y cuánto puedes ahorrar comparando entre más de 20 compañías. Sin compromiso y con respuesta en el día.