De quoi parle-t-on
Bâtiment (« continente ») : la construction — murs, sols, plafonds, installations fixes, portes et fenêtres. Contenu (« contenido ») : tout ce qui se trouve à l'intérieur et se déplace — meubles, électroménager, vêtements, objets personnels et de valeur.
Une rénovation importante (cuisine neuve, placards encastrés) devient du bâtiment. C'est l'oubli le plus fréquent lors du calcul des capitaux.
Comment calculer le bâtiment
Le bâtiment se calcule sur le coût de reconstruction (mètres carrés multipliés par le coût de construction de la zone), pas sur le prix de marché du logement. La valeur du terrain ne s'assure pas : c'est pourquoi assurer votre appartement pour ce qu'il coûterait à l'achat revient à trop payer.
Le danger de la sous-assurance et la règle proportionnelle
Si vous déclarez un capital inférieur au réel, la compagnie applique la règle proportionnelle : vous assurez 70 % de la valeur et on vous paiera 70 % de tout sinistre, même les petits. C'est la clause en petits caractères qui cause le plus de déconvenues en habitation.
La sur-assurance n'aide pas non plus : payer une prime pour un capital supérieur au réel ne fait pas qu'on vous indemnise davantage — la compagnie ne paie que le dommage réel.
Et si je suis locataire ?
L'assurance habitation n'est pas obligatoire pour le locataire en Espagne, mais la répartition est claire : le bâtiment est l'affaire du propriétaire et vous avez intérêt à assurer votre contenu et, surtout, votre responsabilité civile — si votre machine à laver inonde le voisin du dessous, le responsable c'est vous, pas le propriétaire. Une police de locataire coûte peu et évite de grosses frayeurs.
Révisez-la chaque année
Des travaux, des achats importants ou simplement l'actualisation automatique des capitaux de la police peuvent vous laisser sous-assuré ou en train de trop payer. Une révision annuelle de cinq minutes évite les deux — nous la faisons gratuitement avec votre police actuelle, que vous soyez client ou non.