Les garanties que vous utiliserez vraiment
Sur le papier, une assurance habitation couvre des dizaines de choses : incendie, explosion, phénomènes atmosphériques, dommages électriques, vitres... Mais la statistique est têtue : l'immense majorité des déclarations concerne les dégâts des eaux, les bris de vitres, les dommages électriques et l'assistance (serrurier, plombier). En comparant des polices, regardez d'abord comment elles traitent ces quatre points — ce sont ceux que vous utiliserez.
La base sur laquelle tout se construit, ce sont les capitaux bâtiment et contenu ; comment bien les calculer pour ne pas trop payer ni rester à découvert, nous l'expliquons dans notre guide bâtiment et contenu.
Dégâts des eaux : le sinistre vedette
La police couvre le dommage causé par l'eau — le plafond du voisin, votre parquet, le meuble trempé — et la localisation et réparation de la panne : ouvrir le mur, trouver la fuite et laisser le tuyau réparé. Ce qu'elle ne couvre généralement pas, c'est l'amélioration de l'installation : si toute la tuyauterie est vieille, l'assurance répare le tronçon cassé, elle ne vous refait pas la plomberie.
Nuance importante : les infiltrations lentes par défaut d'entretien (le joint de silicone dégradé, l'humidité présente depuis des mois) sont généralement exclues. L'assurance couvre le soudain et l'accidentel, pas la détérioration progressive que personne n'a réparée.
Vol : à l'intérieur et à l'extérieur de la maison
Le vol dans le logement couvre ce qui a été dérobé et les dommages de l'effraction (la porte forcée, la fenêtre cassée), avec des plafonds spécifiques pour les bijoux, l'argent liquide et les objets de valeur — qu'il faut déclarer expressément s'ils dépassent certains montants, sinon le jour du vol l'indemnisation sera insuffisante.
De nombreuses polices incluent aussi l'agression hors du domicile : le vol à l'arraché du sac ou le téléphone dérobé avec violence dans la rue, jusqu'à un plafond annuel. C'est une garantie que beaucoup de gens ont sans le savoir.
Responsabilité civile familiale : le joyau caché
Elle couvre les dommages que vous ou votre famille causez à des tiers dans la vie privée — pas seulement ceux qui partent de la maison. Le pot de fleurs qui tombe sur la voiture d'en bas, l'enfant qui casse quelque chose chez autrui, le chien qui mord un voisin, le choc à vélo : tout cela est de la RC familiale, généralement avec des capitaux de centaines de milliers d'euros inclus dans n'importe quelle police habitation.
C'est, en rapport coût-protection, la meilleure garantie de la police : une réclamation pour dommages corporels peut être la ruine, et vous l'avez incluse presque sans vous en rendre compte.
Ce qu'elle ne couvre PAS (et qui surprend)
Les exclusions qui causent le plus de déconvenues : le défaut d'entretien et la détérioration progressive (humidités anciennes, toitures jamais révisées), les dommages causés par le logement lorsqu'il est inhabité au-delà du délai fixé par la police (souvent 30 ou 90 jours), les objets de valeur non déclarés au-delà des plafonds, et les dommages causés volontairement ou par négligence grave.
Il convient aussi de savoir que les grands risques extraordinaires — inondation par débordement, tremblement de terre, tempête cyclonique — ne sont pas payés par votre compagnie mais par le Consorcio de Compensación de Seguros, un organisme public financé par une petite surcharge sur votre quittance. Pour être indemnisé par le Consorcio, il faut avoir une police en vigueur : une raison de plus pour ne pas laisser la maison sans assurance.
Comment souscrire
Apportez votre police actuelle — ou les données du logement si vous n'en avez aucune — et nous la révisons gratuitement : ce que vous avez vraiment de couvert, ce qui est en trop, ce qui manque et combien vous pouvez économiser en comparant plus de 20 compagnies. Sans engagement et avec réponse dans la journée.