Ce que dit la loi
Aucune assurance vie n'est obligatoire par la loi pour signer un prêt immobilier en Espagne. La Ley 5/2019 sur le crédit immobilier permet à la banque d'exiger une assurance dommages sur le logement (incendie), mais l'assurance vie ne peut être proposée que comme bonification du taux d'intérêt, jamais imposée.
Et ce n'est pas tout : même si vous acceptez la bonification, la banque est obligée d'admettre des polices d'autres compagnies aux conditions équivalentes. Elle ne peut pas vous obliger à souscrire la sienne.
Pourquoi la banque insiste autant
Parce que les assurances liées sont l'une de ses grandes sources de revenus : l'assurance vie de la banque coûte généralement bien plus cher qu'une assurance équivalente souscrite ailleurs, avec le même capital et les mêmes garanties.
La remise sur le taux d'intérêt offerte en échange de la souscription compense rarement le surcoût de la prime. Il faut faire les calculs au cas par cas — et nous les faisons avec vous.
Combien pouvez-vous économiser
En comparant le même capital assuré entre plus de 20 compagnies, l'économie annuelle par rapport à la police de la banque est généralement significative, et elle se répète année après année pendant toute la durée du prêt.
Attention particulière à la prime unique financée (PUF) : payer d'un coup l'assurance de plusieurs années, financée dans le prêt lui-même, renchérit l'ensemble et vous lie. Si on vous la propose, demandez toujours l'alternative de la prime annuelle.
Comment changer l'assurance vie de la banque
On peut en changer à tout moment, généralement avec effet à l'échéance annuelle et en respectant le préavis fixé par la police. Nous préparons la nouvelle police avec des garanties équivalentes, nous gérons la communication et nous vérifions que la banque applique correctement les conditions.
Assurance vie sans examen médical
L'immense majorité des assurances vie se souscrit sans passer chez le médecin : il suffit de répondre à un questionnaire de santé. Les compagnies n'exigent un examen — analyses, électrocardiogramme — qu'à partir de capitaux élevés ou d'un certain âge ; en dessous de ces seuils, qui chez de nombreux assureurs tournent autour de 150 000-300 000 € de capital, le questionnaire suffit. Pour le capital typique d'un prêt immobilier, il ne sera presque jamais nécessaire de faire une prise de sang.
Attention aux petites lignes concernant la sincérité : le questionnaire remplace l'examen, il ne le supprime pas. La Ley 50/1980 sur le contrat d'assurance oblige à déclarer la vérité, et cacher une maladie connue peut laisser la famille sans indemnisation juste au moment où elle en a besoin. Si vous avez une pathologie antérieure, la bonne stratégie n'est pas de la cacher mais de chercher la compagnie qui l'accepte — et il y en a, avec surprime ou avec une exclusion précise.
C'est particulièrement pertinent pour qui signe un prêt dans l'urgence, pour qui veut simplement s'éviter examens et déplacements, et pour les profils avec des antécédents de santé : en comparant plus de 20 compagnies, nous trouvons laquelle accepte votre cas avec un simple questionnaire et à quel prix.