Ce que couvre chaque formule
Au tiers : le minimum légal — les dommages que vous causez aux autres, mais rien pour votre voiture. Tiers étendu : ajoute bris de glace, vol et incendie, les trois garanties de dommages propres les plus fréquentes. Tous risques : couvre aussi les dommages de votre voiture même si vous êtes responsable ou qu'il n'y a pas de partie adverse.
Entre les deux, il y a des nuances selon les compagnies (assistance, véhicule de remplacement, dommages causés par la faune), et c'est là que comparer fait vraiment la différence.
La règle pratique : la valeur de votre voiture décide
Le tous risques vaut la peine tant que la valeur de la voiture justifie la prime supplémentaire : voiture neuve, financée ou haut de gamme, tous risques. À mesure que la voiture vieillit et que sa valeur vénale chute, le tiers étendu devient presque toujours l'option rationnelle.
Le point de bascule n'est pas un âge fixe : il dépend de la valeur de la voiture, de votre prime et de la franchise. Cela se calcule en deux minutes avec des chiffres réels — nous le faisons gratuitement.
La franchise, le juste milieu que presque personne n'utilise bien
Un tous risques avec une franchise de 300 € peut coûter nettement moins qu'un sans franchise : vous assumez les petits chocs et la compagnie les gros. Pour les bons conducteurs avec un peu de réserve, c'est souvent le meilleur équilibre prix-couverture.
L'erreur la plus coûteuse : renouveler sans regarder
La bonne formule aujourd'hui ne le sera plus dans trois ans, et les compagnies ne vous préviennent pas quand votre tous risques a cessé de valoir la peine. Réviser formule et prix à chaque échéance est l'habitude qui fait économiser le plus — et c'est exactement ce qu'un cabinet de courtage fait pour vous.