Chi è chi nella polizza
In un'assicurazione auto convivono tre figure che non devono per forza essere la stessa persona. Il contraente è chi firma la polizza e paga le rate. Il proprietario è chi figura sul libretto di circolazione del veicolo. E il conducente abituale è chi lo guida di più — il dato con cui la compagnia calcola il rischio e il premio.
La legge non richiede che coincidano: puoi essere contraente di un'auto che non è tua e che guida un'altra persona. L'unica cosa non negoziabile è che i tre ruoli siano dichiarati con verità.
Assicurare un'auto non intestata a te
È perfettamente legale e molto comune: il padre che assicura l'auto del figlio, chi assicura l'auto ereditata prima di cambiare l'intestazione, o chi paga la polizza di un familiare anziano. La maggior parte delle compagnie lo accetta senza problemi; alcune chiedono che esista un vincolo (familiare, stesso indirizzo) o semplicemente che il proprietario risulti correttamente nella polizza.
Funziona anche al contrario: chi ha un'auto ma non la patente — per esempio, dopo un ritiro punti o un proprietario che non guida più — può assicurare il suo veicolo dichiarando come conducente abituale la persona che realmente lo guida.
Conducente abituale e conducente occasionale
L'abituale è chi guida di più l'auto; l'occasionale, chi la usa ogni tanto. Dichiarare un occasionale — tipicamente un figlio giovane — alza un po' il premio, ma gli dà copertura piena e gli genera anzianità assicurativa che abbasserà la sua polizza un domani.
Molte polizze coprono inoltre conducenti non dichiarati se superano una certa età e anzianità di patente (i famosi over 25). Ma quel cuscinetto non vale mai per chi usa l'auto ogni giorno: per quello c'è la dichiarazione.
Il rischio di falsificare il conducente abituale
Mettere il padre come conducente abituale quando chi guida ogni giorno è il figlio ha un nome nel settore e conseguenze serie: è la pratica che le compagnie indagano di più. In un sinistro grave, la compagnia può ridurre l'indennizzo in proporzione al premio che non ha incassato — o negare le coperture volontarie e chiederti indietro quanto pagato a terzi.
Il risparmio di qualche centinaio di euro all'anno può trasformarsi in un debito di decine di migliaia. Dichiarare la realtà costa sempre meno che nasconderla.
Come la sottoscrivo
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