Cosa dice la legge
Nessuna assicurazione sulla vita è obbligatoria per legge per firmare un mutuo. La Ley 5/2019 sul credito immobiliare consente alla banca di esigere un'assicurazione danni sull'immobile (incendio), ma quella sulla vita può solo offrirla come bonifica del tasso di interesse, mai imporla.
E c'è di più: anche se accetti la bonifica, la banca è obbligata ad accettare polizze di altre compagnie con condizioni equivalenti. Non può obbligarti a sottoscrivere la sua.
Perché la banca insiste tanto
Perché le assicurazioni collegate sono uno dei suoi grandi affari: l'assicurazione sulla vita della banca costa di solito parecchio più di una equivalente sottoscritta fuori, con lo stesso capitale e le stesse coperture.
Lo sconto sul tasso di interesse offerto per sottoscriverla raramente compensa il sovrapprezzo del premio. Bisogna fare i conti caso per caso — e li facciamo con te.
Quanto puoi risparmiare
Confrontando lo stesso capitale assicurato tra più di 20 compagnie, il risparmio annuale rispetto alla polizza della banca è di solito significativo, e si ripete anno dopo anno per tutta la durata del mutuo.
Attenzione particolare al premio unico finanziato (PUF): pagare in un colpo solo l'assicurazione di diversi anni, finanziata all'interno del mutuo stesso, rende più caro l'insieme e ti vincola. Se te lo propongono, chiedi sempre l'alternativa con premio annuale.
Come cambiare l'assicurazione sulla vita della banca
Si può cambiare in qualsiasi momento, normalmente con effetto alla scadenza annuale e con il preavviso indicato dalla polizza. Noi prepariamo la nuova polizza con coperture equivalenti, gestiamo la comunicazione e verifichiamo che la banca applichi correttamente le condizioni.
Assicurazione sulla vita senza visita medica
La stragrande maggioranza delle assicurazioni sulla vita si sottoscrive senza passare dal medico: basta rispondere a un questionario sanitario. Le compagnie richiedono una visita — analisi, elettrocardiogramma — solo a partire da capitali elevati o da una certa età; al di sotto di quelle soglie, che in molte compagnie si aggirano sui 150.000-300.000 € di capitale, il questionario è sufficiente. Per il capitale tipico di un mutuo, quasi mai servirà fare prelievi.
Attenzione alle clausole sulla sincerità: il questionario sostituisce la visita, non la elimina. La Ley 50/1980 sul contratto di assicurazione obbliga a dichiarare la verità, e nascondere una malattia nota può lasciare la famiglia senza indennizzo proprio quando ne ha bisogno. Se hai una patologia pregressa, la mossa giusta non è nasconderla ma cercare la compagnia che la accetti — e ce ne sono, con sovrapprezzo o con esclusione specifica.
Ha particolare senso per chi firma il mutuo di fretta, per chi semplicemente vuole evitarsi esami e spostamenti, e per profili con qualche precedente di salute: confrontando tra più di 20 compagnie troviamo quale accetta il tuo caso solo con il questionario e a quale prezzo.