As coberturas que vai usar de verdade
No papel, um seguro de habitação cobre dezenas de coisas: incêndio, explosão, fenómenos atmosféricos, danos elétricos, vidros... Mas a estatística é teimosa: a grande maioria das participações são danos por água, quebra de vidros, danos elétricos e assistência (serralheiro, canalizador). Ao comparar apólices, veja primeiro como resolvem essas quatro — são as que vai usar.
A base sobre a qual tudo se constrói são os capitais de continente e conteúdo; como calculá-los bem para não pagar a mais nem ficar curto explicamos no nosso guia de continente e conteúdo.
Danos por água: o sinistro estrela
A apólice cobre o dano que a água causa — o teto do vizinho, o seu parquet, o móvel encharcado — e a localização e reparação da avaria: abrir a parede, encontrar a fuga e deixar o cano reparado. O que normalmente não cobre é a melhoria da instalação: se a canalização inteira está velha, o seguro repara o troço partido, não lhe renova a canalização.
Nuance importante: as infiltrações lentas por falta de manutenção (a junta de silicone degradada, a humidade que já durava há meses) costumam estar excluídas. O seguro cobre o súbito e acidental, não a deterioração progressiva que ninguém reparou.
Roubo: dentro e fora de casa
O roubo na habitação cobre o que foi levado e os danos do assalto (a porta forçada, a janela partida), com limites específicos para joias, dinheiro em numerário e objetos de valor — que têm de ser declarados expressamente se ultrapassarem certos montantes, ou no dia do roubo a indemnização fica curta.
Muitas apólices incluem também o assalto fora de casa: o esticão da mala ou o telemóvel levado com violência na rua, até um limite anual. É uma cobertura que muita gente tem e não sabe que tem.
Responsabilidade civil familiar: a joia escondida
Cobre os danos que você ou a sua família causem a terceiros na vida privada — não só os que saem de casa. O vaso que cai no carro lá em baixo, o filho que parte algo em casa alheia, o cão que morde um vizinho, o embate com a bicicleta: tudo isso é RC familiar, normalmente com capitais de centenas de milhares de euros incluídos em qualquer apólice de habitação.
É, em relação custo-proteção, a melhor cobertura da apólice: uma reclamação por danos pessoais pode ser a ruína, e leva-a incluída quase sem dar por isso.
O que NÃO cobre (e surpreende)
As exclusões que mais dissabores dão: a falta de manutenção e a deterioração progressiva (humidades antigas, telhados sem revisão), os danos que a habitação causa estando desabitada mais do que o prazo fixado na apólice (frequentemente 30 ou 90 dias), os objetos de valor não declarados acima dos limites, e os danos causados de propósito ou por negligência grave.
Também convém saber que os grandes riscos extraordinários — inundação por transbordamento, terramoto, tempestade ciclónica — não são pagos pela sua companhia mas pelo Consorcio de Compensación de Seguros, um organismo público espanhol financiado por uma pequena sobretaxa no seu recibo. Para receber do Consorcio precisa de ter a apólice em vigor: mais uma razão para não deixar a casa sem seguro.
Como contratar
Traga a sua apólice atual — ou os dados da habitação, se não tiver nenhuma — e revemo-la gratuitamente: o que tem realmente coberto, o que lhe sobra, o que lhe falta e quanto pode poupar comparando entre mais de 20 companhias. Sem compromisso e com resposta no próprio dia.