O que diz a lei
Nenhum seguro de vida é obrigatório por lei para assinar um crédito à habitação em Espanha. A Ley 5/2019 de crédito imobiliário permite ao banco exigir um seguro de danos sobre a habitação (incêndio), mas o de vida só pode ser oferecido como bonificação da taxa de juro, nunca imposto.
E há mais: mesmo que aceite a bonificação, o banco é obrigado a admitir apólices de outras companhias com condições equivalentes. Não o pode obrigar a contratar a dele.
Porque é que o banco insiste tanto
Porque os seguros associados são um dos seus grandes negócios: o seguro de vida do banco costuma custar bastante mais do que um equivalente contratado fora, com o mesmo capital e as mesmas coberturas.
O desconto na taxa de juro oferecido por contratá-lo raramente compensa o sobrepreço do prémio. Há que fazer contas caso a caso — e fazemo-las consigo.
Quanto pode poupar
Comparando o mesmo capital seguro entre mais de 20 companhias, a poupança anual face à apólice do banco costuma ser significativa, e repete-se ano após ano durante todo o crédito.
Cuidado especial com o prémio único financiado (PUF): pagar de uma só vez o seguro de vários anos, financiado dentro do próprio empréstimo, encarece o conjunto e prende-o ao banco. Se lho oferecerem, peça sempre a alternativa de prémio anual.
Como mudar o seguro de vida do banco
Pode mudar em qualquer altura, normalmente com efeito no vencimento anual e avisando com a antecedência prevista na apólice. Nós preparamos a apólice nova com coberturas equivalentes, tratamos da comunicação e verificamos que o banco aplica corretamente as condições.
Seguro de vida sem exames médicos
A grande maioria dos seguros de vida contrata-se sem passar pelo médico: basta responder a um questionário de saúde. As companhias só pedem exames — análises, eletrocardiograma — a partir de capitais elevados ou de certa idade; abaixo desses limiares, que em muitas seguradoras rondam os 150.000-300.000 € de capital, o questionário é suficiente. Para o capital típico de um crédito à habitação, quase nunca será preciso tirar sangue.
Cuidado com a letra pequena da sinceridade: o questionário substitui os exames, não os elimina. A Ley 50/1980 do contrato de seguro obriga a declarar a verdade, e ocultar uma doença conhecida pode deixar a família sem indemnização precisamente quando mais precisa dela. Se tem alguma patologia prévia, a jogada certa não é escondê-la mas procurar a companhia que a aceite — e há companhias que aceitam, com agravamento ou com exclusão concreta.
Faz especial sentido para quem assina o crédito com pressa, para quem simplesmente quer evitar exames e deslocações, e para perfis com algum antecedente de saúde: comparando entre mais de 20 companhias, encontramos qual aceita o seu caso só com questionário e a que preço.