O que cobre cada modalidade
Terceiros: o mínimo legal — os danos que causa aos outros, mas nada do seu carro. Terceiros alargado: acrescenta vidros, roubo e incêndio, as três coberturas de dano próprio mais frequentes. Danos próprios (todos os riscos): cobre também os danos do seu carro mesmo que o culpado seja você ou não haja terceiro envolvido.
Pelo meio há nuances consoante a companhia (assistência, veículo de substituição, danos causados por animais selvagens), e é aí que comparar a sério faz a diferença.
A regra prática: o valor do seu carro decide
Os danos próprios compensam enquanto o valor do carro justificar o prémio extra: carro novo, financiado ou de gama alta, danos próprios. À medida que o carro envelhece e o seu valor venal cai, o terceiros alargado passa a ser quase sempre a opção racional.
O ponto de corte não é uma idade fixa: depende do valor do carro, do seu prémio e da franquia. Calcula-se em dois minutos com números reais — fazemo-lo gratuitamente.
A franquia, o meio-termo que quase ninguém usa bem
Um seguro de danos próprios com franquia de 300 € pode custar bastante menos do que um sem franquia: você assume os toques pequenos e a companhia os grandes. Para bons condutores com alguma folga é, muitas vezes, o melhor equilíbrio preço-cobertura.
O erro mais caro: renovar sem olhar
A modalidade certa hoje não o será daqui a três anos, e as companhias não o avisam de que os seus danos próprios deixaram de compensar. Rever modalidade e preço em cada vencimento é o hábito que mais poupa — e é exatamente o que uma corretora faz por si.