Что говорит закон
Ни одна страховка жизни не является обязательной по закону для подписания ипотеки. Закон Ley 5/2019 об ипотечном кредитовании позволяет банку требовать страхование жилья от ущерба (пожар), но страхование жизни он может лишь предлагать как бонус к процентной ставке — навязывать его он не вправе.
Более того: даже если вы соглашаетесь на бонус, банк обязан принимать полисы других компаний с эквивалентными условиями. Заставить вас оформить именно его страховку он не может.
Почему банк так настаивает
Потому что привязанные страховки — один из его крупных бизнесов: банковская страховка жизни обычно стоит заметно дороже эквивалентной, оформленной на стороне, при том же капитале и тех же покрытиях.
Скидка к процентной ставке, которую предлагают за её оформление, редко компенсирует переплату по взносу. Считать нужно в каждом случае отдельно — и мы считаем это вместе с вами.
Сколько можно сэкономить
Сравнивая один и тот же страховой капитал среди более чем 20 компаний, годовая экономия по сравнению с банковским полисом обычно оказывается существенной — и повторяется год за годом на протяжении всей ипотеки.
Особая осторожность с единовременным финансируемым взносом (PUF): оплата страховки за несколько лет сразу, зашитая в саму ипотеку, удорожает всё в целом и привязывает вас. Если вам её предлагают, всегда просите альтернативу с годовым взносом.
Как поменять банковскую страховку жизни
Поменять её можно в любой момент — обычно с эффектом на дату годового продления и с предварительным уведомлением в срок, указанный в полисе. Мы подготовим новый полис с эквивалентными покрытиями, возьмём на себя уведомление и проверим, что банк корректно применяет условия.
Страхование жизни без медицинского осмотра
Подавляющее большинство страховок жизни оформляется без визита к врачу: достаточно ответить на анкету о здоровье. Медицинский осмотр — анализы, электрокардиограмму — компании требуют только при высоких капиталах или начиная с определённого возраста; ниже этих порогов, которые у многих страховщиков составляют около 150 000–300 000 € капитала, анкеты достаточно. Для типичного ипотечного капитала укол почти никогда не понадобится.
Осторожно с мелким шрифтом о честности: анкета заменяет осмотр, но не отменяет его сути. Закон Ley 50/1980 о договоре страхования обязывает говорить правду, и сокрытие известной болезни может оставить семью без выплаты именно тогда, когда она нужна. Если у вас есть хроническое заболевание, правильный ход — не прятать его, а искать компанию, которая его примет: такие есть, с надбавкой или с конкретным исключением.
Это особенно актуально для тех, кто подписывает ипотеку в спешке, кто просто хочет избежать обследований и поездок, и для людей с историей болезни: сравнивая более 20 компаний, мы находим, какая примет ваш случай только по анкете и по какой цене.