两者分别指什么
房屋主体(continente):建筑本身——墙壁、地板、天花板、固定设施、门窗。屋内财物(contenido):屋内一切可移动的东西——家具、家电、衣物、个人物品和贵重物品。
重大装修(新厨房、嵌入式衣柜)会转化为房屋主体的一部分。这是计算保额时最常见的疏漏。
如何计算房屋主体的保额
房屋主体按重建成本计算(建筑面积乘以当地建筑成本),而不是按房产的市场价格。土地的价值不在承保范围内:因此按购房价格给房子投保,就是在多付钱。
保额不足的风险与比例赔付规则
如果您申报的保额低于实际价值,保险公司会适用比例赔付规则:如果您只投保了实际价值的70%,那么任何理赔——包括小额理赔——都只赔付70%。这是住宅保险中最容易引发纠纷的细则条款。
超额投保同样没有好处:按高于实际价值的保额缴纳保费,并不会让您获得更多赔偿——保险公司只赔付实际损失。
如果我是租房住呢?
对租客来说,住宅保险不是强制的,但责任划分很清楚:房屋主体是房东的事,而您需要关心的是给自己的财物投保,尤其是您的民事责任——如果您的洗衣机淹了楼下邻居,责任人是您,不是房东。一份租客保单花费不多,却能避免大麻烦。
每年检查一次
装修、大额购置,或者仅仅是保单保额的自动更新,都可能让您陷入保额不足或多付保费的境地。每年花五分钟检查一次,两种问题都能避免——我们免费为您检查现有保单,无论您是否是我们的客户。