您真正会用到的保障
从条款上看,住宅保险承保几十种情况:火灾、爆炸、气象灾害、电气损坏、玻璃……但统计数据很固执:绝大多数报案都是水损、玻璃破碎、电气损坏和上门救援(开锁、水管维修)。比较保单时,先看这四项如何处理——它们才是您会用到的。
一切保障的基础是房屋主体和屋内财物的保额;如何正确计算、既不多付也不缺保,我们在'房屋主体与屋内财物'指南中有详细说明。
水损:最常见的理赔
保单承保水造成的损失——邻居的天花板、您的木地板、被泡坏的家具——以及故障的定位与修复:凿开墙壁、找到漏点、修好水管。通常不承保的是管路的升级改造:如果整条水管都老化了,保险只修复破损的那一段,不会为您翻新整套管道。
一个重要的细微差别:因缺乏维护造成的缓慢渗漏(老化的硅胶密封条、持续数月的潮湿)通常被除外。保险承保的是突发和意外,而不是无人修缮的渐进性老化。
盗抢:家里家外都保
入室盗窃承保被盗财物及入室造成的破坏(被撬的门、被砸的窗),对首饰、现金和贵重物品设有专门限额——超过一定金额必须明确申报,否则被盗那天赔偿会不够。
许多保单还包含户外抢劫:在街上被抢走的手袋或被暴力夺走的手机,以年度限额为准。这是一项很多人拥有却不知道自己拥有的保障。
家庭民事责任:隐藏的宝藏
它承保您或您的家人在私人生活中对第三方造成的损害——不仅限于源于住宅的损害。花盆砸到楼下的汽车、孩子在别人家弄坏东西、狗咬伤邻居、骑自行车撞到人:这些都属于家庭民事责任,几乎任何住宅保单都包含,保额通常高达数十万欧元。
就成本与保护的比值而言,这是整份保单中最好的保障:一场人身损害索赔可能让人倾家荡产,而您几乎在不知不觉中就拥有了它。
不保什么(会让人意外)
最容易引发纠纷的除外条款:缺乏维护和渐进性老化(陈年潮湿、从未检修的屋顶),住宅空置超过保单规定期限(通常30或90天)期间造成的损害,超出限额却未申报的贵重物品,以及故意或重大过失造成的损害。
还应了解:重大特殊风险——河水泛滥、地震、飓风——不由您的保险公司赔付,而是由保险赔偿联合会(Consorcio de Compensación de Seguros)负责,这是一个公共机构,靠您保费单上的一小笔附加费提供资金。要从该机构获得赔偿,您的保单必须有效:这是不让房子处于无保险状态的又一个理由。
如何投保
带上您现有的保单——如果没有,就提供房屋资料——我们免费为您审查:真正保了什么、哪些多余、哪些缺失,以及在20多家公司之间比较能省多少钱。不产生任何义务,当天回复。