保单里的三种角色
一份汽车保险中并存三种角色,它们不必是同一个人。投保人(tomador)是签署保单并支付保费的人。车主(propietario)是登记在行驶证上的人。常用驾驶人(conductor habitual)是开这辆车最多的人——保险公司据此计算风险和保费。
法律并不要求三者一致:您可以为一辆不属于您、由别人驾驶的车担任投保人。唯一没有商量余地的是:三种角色都必须如实申报。
为不在您名下的车投保
这完全合法而且非常常见:父亲为儿子的车投保、在过户之前为继承的车投保,或者替年迈的家人支付保费。大多数保险公司毫无障碍地接受;有些公司要求存在某种关联(亲属关系、同一地址),或者只需在保单中正确登记车主信息。
反过来也可以:有车但没有驾照的人——比如驾照被扣分吊销,或者已不再开车的车主——可以为自己的车投保,将实际驾驶该车的人申报为常用驾驶人。
常用驾驶人与偶尔驾驶人
常用驾驶人是开这辆车最多的人;偶尔驾驶人是偶尔使用的人。申报一位偶尔驾驶人——通常是年轻的子女——保费会略微上涨,但能给他完整的保障,并逐年为他积累保险年资,让他将来自己投保时更便宜。
许多保单还承保未申报的驾驶人,只要其年龄和驾龄超过一定门槛(常说的25岁以上)。但这个兜底条款绝不适用于每天开这辆车的人:那种情况必须正式申报。
虚报常用驾驶人的风险
明明每天开车的是儿子,却把父亲申报为常用驾驶人,这种做法在行业内有专门的说法,后果也很严重:它是保险公司调查最多的行为。在重大事故中,保险公司可以按其少收的保费比例削减赔偿——或者拒绝自愿性保障,并向您追讨已赔付给第三方的款项。
每年省下几百欧元,可能变成数万欧元的债务。如实申报永远比隐瞒便宜。
如何投保
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