法律怎么说
签订房贷时,任何人寿保险都不是法律强制要求。Ley 5/2019(房地产信贷法)允许银行要求购买房屋财产损失保险(火灾险),但人寿保险只能作为利率优惠的条件来推荐,绝不能强制。
还有更重要的一点:即使您接受利率优惠,银行也有义务接受其他保险公司条件相当的保单。银行不能强迫您购买它自己的保险。
银行为什么如此坚持
因为捆绑销售保险是银行的重要业务之一:银行的人寿保险通常比在外面投保的同等保单贵得多,尽管保额和保障完全相同。
银行为此提供的利率折扣很少能抵消保费的溢价。必须逐案算账——我们会和您一起算。
能省多少钱
以相同保额在20多家保险公司之间比较,相对于银行保单,每年的节省通常相当可观,而且在整个房贷期间年年如此。
特别警惕融资型一次性保费(PUF):将多年的保费一次付清并融入房贷本身,会推高整体成本并把您捆绑住。如果银行向您推荐这种方式,请务必要求年缴保费的替代方案。
如何更换银行的人寿保险
随时都可以更换,通常在年度到期日生效,并需按保单规定提前通知。我们会准备保障等同的新保单,负责相关通知手续,并核实银行正确执行贷款条件。
免体检人寿保险
绝大多数人寿保险的投保无需体检:只需回答一份健康问卷。保险公司只在保额较高或达到一定年龄时才要求体检——验血、心电图;低于这些门槛(许多保险公司约为150,000至300,000欧元保额),问卷就足够了。对于典型的房贷保额,几乎不需要抽血。
注意如实告知的细则:问卷取代了体检,但并未免除告知义务。Ley 50/1980(保险合同法)要求如实申报,隐瞒已知疾病可能导致家人在最需要时得不到赔偿。如果您有既往病史,正确的做法不是隐瞒,而是寻找愿意接受的保险公司——这样的公司确实存在,可能加收保费或设置特定除外条款。
这对以下人群尤其有意义:急着签房贷的人、单纯想省去检查和奔波的人,以及有健康既往史的人:我们在20多家公司之间比较,为您找出哪家仅凭问卷就能接受您的情况,以及价格是多少。